负债，常有人把它看作洪水猛兽。其实不用紧张，万事万物都有好坏之分，债务也一样，有负债也不一定是财务不健康。

负债分为良性债务和不良债务。

良性债务：是指可以让负债者的资产得到提升的负债，如租金回报高于贷款利息的投资性质的房贷。再比如一些聪明的投资者，手中有充足的自由资金，依然选择贷款，将自有现金投入到利率回报更高的理财产品中。类似于这类的负债都可以称为良性负债。

不良负债：是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况。比如车贷、信用卡透支都属于此类。虽说用了杠杆提前消费享受，可是无形中商品自身的贬值，使用成本的增加，会给未来的生活造成负面影响。

向银行借钱，你不吃亏

在负利率的环境中，欠银行钱反倒是最赚钱的，因为通货膨胀会让你的毛爷爷变成纸。

都能查到的数据是，现在整存整取的一年期定存基准利率是1.5%，最高的不过1.95%。但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的，这就意味着只要把钱存进银行，就等于变了一个“存进去是钱取出来是纸”的魔术。既然如此，倒推一下，我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银，但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。

贷款利率的水平相对最低

现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低，只有3.25%，如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右。如果说4%+的货币基金不好找，5%以上的P2P还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品，那么向银行贷款就不吃亏。

适度负债，也是一种投资

财务核算中有个基础公式：总资产＝净资产＋负债，所以负债当然也是一种资产，这类资产用的好，也能带来回报：

1.借钱生钱。比如借来的钱买了房子，房子升值了……

2.个人信用增值。越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。

3.适当负债让你有进步的动力。因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱。

4.一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低，你依然买不起。

适度负债，让财务更健康

个人资产负债比例最好控制在50%以下，同时，要保证有一定的现金流，以备不时之需。另外，看到有人说，负债也是有年龄之分的。30岁以前和40岁以后，个人负债比例不要超过50%，30到40岁之间收入高，抗风险的能力强，也有足够的偿债能力，负债比例可以设定在50%-60%之间。

除了年龄这个因素外，小编觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况，尽量将债务长中短相结合，避免将还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大，给自己造成不必要的负担。

对于一个人来说，一生当中能够享受到银行贷款的机会，可能只有房贷、车贷或者公积金贷款了，所以如有必需，别纠结。

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