北美精算师为自己孩子设计的重疾险到底怎样才算是一款好的少儿重疾险？"

Sam是北美精算师，也是我的创业合作伙伴，他开创的保乎笔记为很多读者提供了购买保险的干货。Sam有一对双胞胎女儿，在看遍了市场所有的儿童重疾险之后，Sam依然觉得有各种缺陷，最终自己出手为孩子设计了一款少儿重疾险，并得到了齐欣云服的技术支持。今天，Sam就为大家拆解这款他亲自设计的少儿重疾险的设计思路和产品优势。为你解答，少儿到底需不需要买重疾险，需要，该怎么选？

保乎笔记创始人

北美精算师Sam

为自己女儿设计的一款少儿重疾险

慧馨安少儿定期重大疾病保险

PS：它是当前市面上首款保额过120万，Sam分析了上百万家庭少儿出险数据，所精算出来在少儿时期高频易发的病种保障，可以说它是为少儿重疾量身定制的保险产品也不为过。

产品研发背景

一、当前风险缺口和需求

随着当前生活水平的提高，风险观念的增加，重疾发病率日趋年轻化且医疗费用快速渐长的态势下，家庭整体保障日渐凸显，部分421家庭升级为422家庭，家中负担可见一斑，平时磕碰，偶尔风寒感冒，三天两头跑医院、陪熬夜也着实辛苦，有些会通过少儿医保覆盖掉小病支出，但更多地消耗的是大人的时间和精力，倒推过来的则是需要承担请假或者错过工作事宜的损失；

从另一个层面看，小病可以自留；如果是大病，连带的则是家庭财务支出和大人误工损失，是否需要少儿重疾险，则看各个家庭是否能承担大病风险（极端风险）的支出。显而易见的是，在大群体的概率下，大部分家庭是需要少儿重疾险来转移上述风险的，那寻求专注少儿高发病种，以及保额充足且性价比高的产品，则一定是多数家庭的首选。

少儿保险作为家庭保障配置的切入点之一，可以更好的沟通保障意识和观念，让家庭能够更加全面认识到保障的重要性。

二、当前少儿重疾产品的缺失

需要开发一款针对少儿群体高频易发的重疾险，一定相对的是市面上定位还不够精准完善的产品。主要有以下几点：

1、疾病保障不精准

多数产品保障期限到达了成年，甚至60岁至终身，这期间就不得不加入了成人易发的病种，对于当前0到17岁的少儿区间，多数疾病保障用不上，也就无形间增加了保费成本；有的则是缺失少儿特定病种的保障，显得保障范围不够全面。

2、整体保额不充足

当前在售产品，即使少儿疾病保障范围有所进步，但在保额上还是不够高，倒推过来算算：重疾治疗费用+术后康复疗养+照顾孩子误工损失，综合计算至少需要30-50万以上的保额来覆盖这部分支出，来避免家庭财务一落千丈。

3、影响家庭配置

对于动辄年缴保费大几千的终身重疾，在家庭保障配置上有3个隐患：

一步到位虽好，但可能会因为资金分配有限，在大人的保障上降低了额度，配置保险一贯遵循”先大人后小孩“，大人有保险，小孩才更有保障。

选择终身重疾，必然包含成人疾病保障，而在少儿时期这些保障作用不大；不仅增加了保费支出，而且在少儿时期没有将保障做到最大化。

因终身重疾保费较高，除了上述两点，还会影响家庭财务分配，间接在少儿教育、各类兴趣班和其他医疗储备上捉襟见肘。

综上，关于少儿重疾，不论到底是选择终身还是定期，则是根据每个家庭综合少儿在特定年龄段所寻求最大保障的选择，在极端风险下能否承受重疾险带来的压力。而且配置保险的方法，从来都不是一步到位，互相搭配，杠杆最大保障则为良策。

慧馨安产品亮点

慧馨安少儿定期重疾保险，是一款比较易于理解的保险产品，其亮点主要要有以下4点：

一、保额突破120万

目前儿童重疾发病率逐年增加、医疗费用开支逐年上涨的情况下，购买儿童重疾时建议保额提至50万以上（医疗费用、后续护理费用和家长误工等费用），而慧馨安将重疾保额上限提高至60万，且针对少儿高发的8种重疾双倍给付（即保额提高到120万），避免家庭陷入因病致贫或因高昂的治疗费用延误或放弃治疗的怪圈。

二、费用更低，低于市场27%

慧馨安在保额提升的情况下，将费率也设置在比较亲民的区间，现将市面常见少儿重疾做个对比：

三、重疾病种更精准

儿童癌症中除了白血病是最常见的，还有“原发性脑瘤、淋巴瘤和神经系统细胞瘤”，有部分肿瘤基本发生在9岁之前的婴幼儿时期，比如“神经系统细胞瘤和视网膜母细胞瘤”。

除了癌症之外，还有一些特定重疾呈现低龄化的趋势，例如“严重原发性心肌病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎等”。

慧馨安的重疾保障病种除保监规定的25种重疾之外，另外25种重疾中，有10种均为高发重疾，分别是：

严重原发性心肌病

重症手足口病

严重瑞氏综合征

严重脊髓灰质炎

溶血性尿毒综合征

成骨不全症第三型

胰岛素依赖型糖尿病

严重肠道疾病并发症

严重幼年型类风湿关节炎

疾病或意外所导致的智力障碍

以上10种高发疾病，在25岁之前，其中8种特定重疾的发生率在总的50种重疾发生率中，占比居高不下；

0-5岁阶段，尤为突出，8种特定重疾发病率占总50种重疾发病率一半以上，而且占比是呈上升趋势。

由此可见，慧馨安在少儿至成年的特定阶段，省去部分成人疾病保障，将少儿疾病保障定位精准。

四、定期重疾优势

少儿重疾有它特定的范围，各种重大疾病的的发病概率在每个年龄段是不同的。对于保险公司来说，增加一项保险责任就要增加部分保费，因此少儿就应当购买少儿的重疾险。

而慧馨安是根据少儿成长特定、高发重疾而专门设计的定期重疾险，在费率性价比上、责任贴合度上更具优势，更能有针对性的满足少儿群体的需求。

另外，将家庭财务分散到少儿教育、兴趣培养以及其他医疗储备上，则更为完善。

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