风控 or “套路贷”，微贷网的业务模式探讨优势有时候可能也是劣势"

文 | 小象要趁早

5月9号，盐湖公安，通过其官方公众号，通报了425“套路贷”专项行动进展，在这份通报中，出现了微贷网的名字，同时从《中国经营报》向盐湖警方了解到的情况来看，通报的这六家公司被认为涉及“套路贷”的主要原因，是借款人在无法及时还款的情况下，抵押车辆被秘密拖走，然后再向其收取高额违约金、拖车费以及中介手续费等。

如果这只是发生在某个员工身上的个例，其实小象是不愿意特意提及的，但结合今年一月份，由中国江西网记者报道的这起事件，你会发现，这些表象的发生，可能并非偶然。

那么，今天，小象就想借着，微贷网的这两起事件，来跟大家探讨一下，“套路贷”、车贷、以及逾期的那些事儿。

小象在银行做一线业务的时候，经常被借款人问到，我们把房子都押给你们了，还对我们做这么多调查做什么，不还款，就收房子呗。当时我的回答是：银行要的不是你们的房子，而是你们每个月还回来的利息。

这绝不是一句，形式上的回答，而是信贷的本质，借款人跟信贷机构是一种平等的关系，他们只不过是在用未来现金流换取信贷机构资金的现在使用权，是一种公平的跨期交换行为。而信贷机构，也必须要以满足借款人的这种交换意愿来获得对应的收益为出发点，任何违背这种初衷的风控模式，最后都会失控，并无法持续。

那么，我们再回过头来看南昌的这位客户的遭遇，他在仅逾期一天的情况下，车就被微贷网拖走了，如果想拿回车，还需要缴纳，远远超过法律规定的罚金和高昂的拖车费，而这中间，体现出的最大问题，就是平台并没有把关注重点放在借款人还款能力的判断上，而是更在意借款人逾期后，额外可以收取的个中费用。

仅从这一点来看，就已经很符合“套路贷”的特征属性了，以此推断，盐湖警方的通报，也不太可能是针对某个员工的偶发性行为了。

因为在南昌客户这个报道中，记者是有跟微贷网总部的相关人员进行直接沟通的，对方也明确告知，这种行为是公司的统一规定，只要借款人逾期，无论时间长短，均属违约，做法就是实行拖车，而且负责拖车的也不是微贷网本身而是第三方，很明显，这个第三方存在的目的，并不是为了资产保全，而是拖车费。

（截图来自前述中国江西网报道内容）

其实借款人逾期是一种很正常的现象，基本上只要有房贷或者信用卡的人多多少少都会有一些逾期，这种比实际还款日晚了几天的行为，并不会被定义为恶意骗贷。

越正规的金融机构，对于这一点的把握越谨慎，因为它们清楚的知道，借款人对它们来说是创造价值的源头，所以借款人对于银行来说，非常宝贵，需要精心维护，尤其是M1以内的逾期，更是只能以信贷员告知和沟通的方式，来督促借款人正常履行合同，因为银行看重的还是借款人的还款能力，而不是抵押物本身，只有确认其还款能力彻底恶化了，或者发现，其有明显骗贷嫌疑的情况下，才会启动资产保全程序，一般这个过程会持续六个月左右。

虽然我们不能跟银行进行严格的对比，但至少不能相差的太悬殊，很明显，从南昌客户这个事件来看，微贷总部对于借款客户整体的态度是不尊重的。

一个良好的信贷环境，需要参与主体的共同维护，投资人需要更透明的信息，而作为一切盈利源头的借款人则应该被礼貌的对待，这必须要是一个良性的循环，才能保证可持续，而这些细节的建立，绝不是加大实缴资本或者夯实股东实力就能实现的，而是日常的点点滴滴。

所以微贷网这种对于风控的理解，以及对待逾期借款人的态度，是否会让其优势变成劣势，答案可能已经呼之欲出了。

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