年终奖指北：别因为懒得规划让财富缩水，你需要这份配置指南年终奖理财的方式还有不少

又是一年年终季，各位的年终奖到手了吗，要怎么花呢。今天，给大家扯扯资产配置有效的简单法则，这个法则，也可运用在年终奖的配置上，不要因为懒得规划让财富缩水，不要因为觉得钱少，而忽略了理财。即使这一年度没有太多年终奖，也要注意好的配置习惯。

资产配置法则：

第一、做一次全面的财富体检；

第二、合理的设置理财的目标；

第三、低风险理财比例不超过“年龄+15”；

第四、做好长期规划，长短结合；

第五、不妨参照“1234”法则：10%是平常的钱，20%是救命的钱；30%钱生钱；40%稳健低风险的钱。

我们具体阐释一下年终奖理财规划：

1、年终奖莫着急还贷款

有些朋友发放年终奖第一想法是还贷款，而这个想法有些过于传统。主要原因是：长期无风险收益高于一般性贷款，比如公积金贷款和房贷还有较大折扣，成本在4%左右，低于很多同期限的理财产品。加上流动性等因素，我们不建议拿到年终奖先还贷款（除非贷款比例过大，影响了生活）

2、提前做好年度三计划

年终奖是多数家庭除工资收入的主要来源，做好综合的规划，更有利于年终奖本身的投资。对于领取年终奖的上班族而言，教育计划、养老计划、旅游计划，是需要在运用前进行提前规划的。特别是准备生二胎，有MBA充电计划，出国旅行等大项目支出，需要有提前的计划。

3、2018权益基金投资更重要

证券市场越来越专业化，2017年八成基金都赚钱，而只有两成股票赚钱，高下立分。今年股市机会也较多：年金入市、MSCI进入中国、经济质量提高都是机会。近期市场短线调整，恰好是布局的好机会。

4、保险是年终奖的标配

随着保险不断的“正名”，多数客户已经对保险有了更加理性的认识。通过年终奖让客户为自己的家庭多一份保障，为未来多一份积累，都是非常必要。2018年有句口号很暖心，有家、有爱、有保险，保险是雪中送炭。

5、贵金属投资结合收藏

2018年美国还有有几次加息，不过美元已经先行显示颓势，黄金机会大于往年。趁着年末通过吉祥、收藏的概念配置一定的实物黄金补充黄金配置，是能够兼顾观赏性和喜庆的寓意。当前有生肖币、熊猫币、年末吉祥题材黄金，都是年终奖配置的产品备选。

6、没规划时做现金管理

如果不确定什么时候用钱，则可以做好资金的现金管理。一般来说，最常用的工具就是通知存款、短期理财、货币基金这样产品。特别是在过年长假前，不要忽略这部分资金。如果过年前后放假12天，10万元按照的产品利息算，也有200多块钱左右，一个星期的水果钱出来了。

7、年终奖的强制储蓄

有些客户反映，由于年底开支较大，年终奖在手边放着容易形成大手大脚的花钱情况，所以希望有一些来做强制储蓄。如果资金量较大，可以考虑信托、专户、大额存单这样的产品，将资产锁定起来，一般来说到期均会有较好收益。资金较小也可以放在一些银行理财、优质p2p等产品中来。总之，强制储蓄更要注意标的的安全性。

8、可利用新额度兑换美元

对于有海外消费需求的投资者，仍然尽早按照2018年新额度储备一定的外汇。虽然我们现在开始看平美元，但近期美元兑人民币出现大幅贬值，或是一个低成本机会换汇机会，这对有海外消费需求的人群有一定意义。

年终奖理财的方式还有不少，比如如何通过合理发放避税，如何在年底进行账户升级，减少年度不必要开支。理财就是开源节流背后的“钱生钱”；2018年需要把握好风险和收益的关系，才会助力财富增值。

来源：参考销售有道等