分期消费“0利息”你也信？实际年化利率17%！ “分期付款免利息

你要看的是不是《分期消费“0利息”你也信？实际年化利率17%！》？如果是，那就说明你找对了，缘分啊，继续往下看吧。。。健康摘要： 12月27日，据彭博社报道，彭博亿万富翁指数显示：2017年，亚马逊公司创始人杰夫·贝佐斯(Jeff Bez

正文开始：

“分期付款免利息，每月仅收取小额的手续费！”

“消费1万元，每天最低仅需2.3元！”

当提前消费已成一种生活方式，这样的营销语言显得极具诱惑力。但分期付款，确实像商家宣传的那样划算吗？所谓的“免息分期贷款”，真的不收利息吗？我们研究了各大银行信用卡，以及蚂蚁花呗、京东白条等常用分期产品的真实年化利率，发现了其中的“猫腻”。

分期付款“免利息”，能信吗？

除了房贷、车贷等大额消费外，个人日常的小额消费分期付款常用平台有两类：第一类是

银行系

，主要通过信用卡提供分期消费服务；第二类是电商系
，如京东白条和蚂蚁花呗，是电商平台依托自有消费场景提供的消费贷款。

无论是哪类平台，出借方出除了要按期收取本金外，还要收取手续费。为了听上去更有鼓动性，多数平台都声称分期付款“免息”，仅收取小额的手续费或服务费。但其实无论是手续费，还是服务费，对贷款人而言都是

借用资金的成本

，性质和利息一样，只是称呼不同而已。而且，所谓的“小额”手续费，其实贵得惊人。

分期消费，哪个平台最优惠？

银行信用卡的分期功能包括消费分期（或交易分期）和

账单分期

两种。消费分期，是指持卡人在刷卡消费以后，如果单笔消费达到指定金额，可以向银行申请把该笔消费拆分为几次还款，银行再将该笔消费分成多次计入持卡人的信用卡帐户；账单分期，是指账单日至最后还款日期间，持卡人向发卡行申请将已出账单的金额办理分期偿还。

信用卡账单分期和消费分期手续费有一次性支收取和分期收取（平摊到每月）两种形式，以分期收取居多。银行一般提供3期、6期、12期、18期、24期等还款期数供选择，并规定每期手续费率，每个月向持卡人收取同等数额的本金和手续费。这其实相当于

“等额本息”

的计息方式。

有些银行的消费分期和账单分期手续费标准略所不同，下面我们以账单分期为准，计算下各家银行的费率：

注：浮动费率取最低值；统计时间为2018年1月2日，各银行手续费率随时调整，以官方公布为准。

通过上表可见，银行信用卡账单分12期偿还的手续费率通常为7%~9%，看上去并不算太高。但实际上呢？

我们先来算笔账。假如小M本月工商银行信用卡账单为12000元，小M选择分12期还款，每期手续费率为0.6%，表面看起来是这样的：

小M每月需要还本金1000元，以及手续费72元（12000元*0.6%），12个月手续费合计864元，年利率是

7.2%

（864元÷1200元）。

但实际上，小M除了最后1期1000元借了12个月外，其他11期的借款期限分别为1~11个月不等，但每期的手续费都是72元。平均算下来，相当于1000元借用78个月（1+2+3+……+11=78）的利息为864元，那么1000元借1年的利息为132.9元，所以年利率是

13.29%

，这样算，是不是吓一跳！

而且，值得注意的是，大部分银行都规定，无论是信用卡账单分期还是消费分期，想要

提前还款，手续费是不退还的

，这样算下来，借款人承担的实际年化利率更高。

举个例子，今年1月小M使用招商银行信用卡分期付款买了一台12000元的苹果笔记本电脑，分12期，每期手续费0.6%。3月，小M年终奖到账，打算还清欠款。他需要在当月还款日一次性支付剩余本金10000元，以及剩余10个月的手续费720元。算下来，相当于他1.1万元借3个月（第1期1000元借了1个月，第2期1000元借了2个月，第3期1万元借了3个月），利息为864元，这次分期消费的实际年化利率高达

314.18%！

此外，如果到期没有还清欠款，还要缴纳不菲的

罚息或违约金

。罚息一般以日计息，各银行收费标准不同。逾期行为还会产生不良记录，影响个人信用。

目前主流的电商系消费金融平台有京东白条、蚂蚁花呗、苏宁“任性付”等。电商平台的消费信贷一般不需要抵押物，完全按照个人在电商平台上的消费记录和征信记录审核和发放贷款。

三大平台的免息期限和分期手续费、实际年化利率、逾期罚息费率、提前还款规则如下表：

注：统计时间

为2018年1月2日，各平台手续费率随时调整，以官方公布为准。

由上表可见，在电商平台上分期消费，利率同样很高。而且，和信用卡分期消费一样，有些平台规定如果提前还款，服务费同样不退还，也就是说无论你何时中止分期，都需要付清全部的服务费。

同样，在以上平台分期消费，如果不能按期还款，也要按天支付高昂罚息。此外，不良记录还将报送该平台的信用系统（如芝麻信用），影响个人信用。

剁手容易还款不易，分期消费牢记这4点！

综上，我们将不同平台分期消费的实际年化利率由低到高排序，如下表：

注：

浮动费率取最低值；

统计时间为2018年1月2日，各平台手续费率随时调整，以官方公布为准。

由此可见，无论是银行的信用卡账单分期，还是电商平台自有的分期产品，实际年化利率都要远远高于其官方宣传的数字。这提醒我们，在分期消费之前一定要谨慎再谨慎。

首先，考虑要不要买。

这需要区分自发需求和被动需求。人的消费需求有两种，一种是基于自身需要的主动需求，一种是由商家制造出来的被动需求。随着营销手段的升级，被动需求看上去越来越像主动需求，比如你看了一篇微信推送后决定买一款加湿器，很难分清是自己真的需要它，还是商家觉得你需要。

而便捷的分期付款服务，则进一步刺激了被动需求落实为行动。比如商家告诉你，只要支付150元，就可以把这台1600元的加湿器拿到手，剩下的钱慢慢换。是不是剁手的冲动更强了？

那么如何抵制被动需求？建议在打开购物APP之前，就制定好购物清单（最好写在纸上，而非记在脑子里），严格按计划购物，清单上没有的一律不买。购物计划最好在白天制定，一般白天人的理性思维占主导，而晚上感性思维更活跃，更容易做出冲动决定。

其次，考虑要不要分期。

选择分期付款的有两种情况，一种是确实没有支付全款的能力，另一种则是有能力付全款，但企图用分期付款来延迟“痛苦”。如果你属于第二种情况，那么建议参考上文列出的分期产品的实际年化利率，跟自己的投资收益作比较，如果高于投资收益，不建议分期付款。

再次，选择平台和期数。

如果你是第二种人，确实有分期付款需求，那么在分期之前，要仔细阅读不同平台对于分期付款的期限、手续费、提前还款规则等的具体规定。尤其是手续费，要识破商家“零利息”等文字游戏，根据上文的计算方式，对比不同平台和期数的实际年化利率，再做选择。

最后，牢记各个平台的还款日。

可以设置手机提醒，按时还款，以免产生逾期。

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来源：新华社，综合 Sing鲜声（MrSing2018）、共青团中央

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